Das ist bei der Anschlussfinanzierung zu beachten

Die Prolongation ist die bequemste Lösung. Meist ist nur eine Unterschrift nötig und die Anschlussfinanzierung steht. Denn es werden lediglich mit dem aktuellen Kreditgeber die neuen Zinsen und die Dauer der Zinsbindung festgelegt. Da es keine Änderung des Gläubigers gibt, muss keine Umschreibung im Grundbuch erfolgen. Dadurch fallen auch keine Gebühren an.

Allerdings birgt die Prolongation auch Nachteile: Die Hausbank bietet nicht immer die besten Angebote. Da andere Anbieter daran interessiert sind, neue Kunden zu werben, kann ein Anbieterwechsel günstiger sein. Außerdem ist die Bank nicht dazu verpflichtet, eine Anschlussfinanzierung anzubieten. Bewertet sie die Bonität ihres Kunden als schlecht, kann sie darauf bestehen, den offenen Darlehensbetrag abzulösen oder vollständig zurückzubezahlen.

Eine Umschuldung bedeutet, bei einem anderen Anbieter eine Anschlussfinanzierung abzuschließen, um die offene Forderung der Hausbank abzulösen. Diese Möglichkeit ist sinnvoll, wenn eine andere Bank bessere Konditionen bietet. In einigen Fällen lassen sich durch dieses Vorgehen Zinsen in Höhe von mehreren Tausend Euro sparen.

Eine Umschuldung ist aufwendiger als die Prolongation. Denn du musst einen neuen Anbieter finden, einen neuen Vertrag abschließen und es fallen Gebühren für den Gläubigerwechsel im Grundbuch an. Daher schrecken viele vor diesem Schritt zurück. Allerdings sind die Kosten meist so gering, dass sie durch günstigere Zinsen schnell wieder ausgeglichen werden. Daher kann sich die Umschuldung bereits ab einer Zinsersparnis von 0,3 Prozent lohnen. Zudem gibt es Banken, die für die Grundbuch- und Notarkosten aufkommen. Dann fallen keine Gebühren für die Kreditnehmer an.

Ein Forward-Darlehen ist eine Kreditform, die wie der Name sagt „im Voraus abgeschlossen“ wird. Es kommt dann infrage, wenn die Zinsbindung in den nächsten Monaten ausläuft und die derzeitigen Bauzinsen günstig sind. Ist zu erwarten, dass die marktüblichen Konditionen bald steigen werden, lassen sich mit dem Forward-Darlehen die noch günstigen Zinssätze für die Anschlussfinanzierung sichern.

Diese Finanzierungsform kann abgeschlossen werden, wenn die Restlaufzeit der Zinsbindung noch mindestens 12 Monate, aber maximal 60 Monate beträgt. Die Laufzeit des neuen Darlehens beginnt erst, wenn die Zinsbindung endet. Dafür, dass sich die Kreditnehmer die derzeit günstigen Zinsen sichern können, müssen sie eine Gebühr entrichten – den sogenannten Forward-Aufschlag. Problematisch ist auch, dass die Kreditnehmer zur Abnahme verpflichtet sind. Sollten die Zinsen doch nicht steigen und sogar fallen, müssen sie dennoch ihr Forward-Darlehen beanspruchen. Oder eine Nichtabnahmeentschädigung bezahlen. Daher muss der Abschluss einer solchen Anschlussfinanzierung immer gut überlegt sein.